取り崩し投資運用中のQ太郎です。
今回は、多くの方が目標として掲げる「資産五千万円」、いわゆる「準富裕層」に到達するための現実的な戦略についてお話ししたいと思います。
Youtubeで観たい方は以下のリンクから。
「五千万円」という壁
よくネットやSNSで「新NISAを始めました。目標は資産五千万円です」といった声を見かけます。
この「五千万円」という数字は、野村総合研究所の分類で「準富裕層」と呼ばれる層のボーダーラインであり、全体の約６％ほどしか到達できない、一つの大きな壁でもあります。
ちなみに富裕層は１億円以上で全体の約３％、超富裕層は５億円以上で全体の約0.2%と言われます。また準富裕層の下であるアッパーマス層は3000万円以上で、ここは全体の約13％ほどですね。それより下のマス層は全体の約８割ほどになっています。
ただ現在はインフレでお金の価値が落ちてしまっていますので、１億円で富裕層というのも過去の話になりつつあります。ただやはり、資産形成において五千万円は一つの区切りにはなる数字とは思います。
それで、なぜ多くの人が五千万円を目指すのかといえば、五千万円という金額が「人生の選択肢を広げてくれる魔法の数字」だからです。
たとえば、私たちが普段から意識している「四パーセントルール」でこの五千万円を取り崩して運用した場合、年間で約二百万円、月に直すと約十六万円の資産収入が生まれる計算になります。
実際の株式市場は暴落とかありますし、あくまで理想の話なのですが、まあ、月に十六万円の不労所得があれば、仮に老後に年金が減ったとしても「老後破産」に陥るリスクは減りますし、今の仕事を辞めてストレスのない週三日のアルバイトに変える「サイドFIRE」も現実的な選択肢に入ってきます。
つまり、五千万円というのは「自由に仕事を選ぶための一つの道具」なんですね。お金の不安自体は五千万円あっても消えることはないですが、まあ、選択肢は増えるとは思います。お金への不安を減らすためには、以前の動画でも述べたとおり、お金への依存度を減らして自分でできることを増やすことですね。くわしくはこちらを参照してください。
そんなわけで、お金への不安は、お金への依存度が高い状態だと五千万円あろうが１億円あろうが解消されることはありません。
しかし、五千万円あれば、人生の自由度を上げることができます。お金は万能ではありませんが、選択肢は増やせます。
ただ五千万円はなんとなくで到達するのは結構難しいです。
今回は、机上の空論ではない、この理不尽な資本主義の世界で五千万円を築くための「現実的な三つの戦略」について、じっくりと解説していきます。
節約の限界と「入金力」の真実
まず一つ目の戦略、というか大前提のお話になりますが、「細かい節約だけでは、絶対に五千万円には届かない」という残酷な事実を受け入れることが必要になります。
前回の動画でもお話ししましたが、スーパーのチラシを見比べて隣町まで三十円安い卵を買いに行ったり、夏にエアコンを我慢して汗だくになったりする「行き過ぎた節約」には、絶対に超えられない限界があります。どんなに血の滲むような我慢をしても、支出をゼロにすることはできないからです。
仮に、手取りが二十五万円の人が、仙人のような生活をして毎月五万円を貯金できたとします。これを現金で貯め続けた場合、五千万円に到達するまでに何年かかるか計算したことはあるでしょうか。答えは「約八十三年」です。二十歳から始めても、達成する頃には百三歳になっています。これでは全く現実的ではありませんよね。
五千万円という山を登るために絶対に必要なエンジン、それは「入金力」です。毎月どれだけ多くのお金を投資のバケツに注ぎ込めるか。これがすべてを左右します。ここが一番残酷な現実なのですね。
だからこそ、自分の貴重な「時間」や、脳の「気力」というＭＰを、数十円の電気代を削るような無駄な我慢に使ってはいけません。固定費の削減という「自動化された節約」だけをサクッと終わらせたら、残りの全エネルギーを「稼ぐ力」に全振りする必要があります。投資への入金力を上げるしか方法がないのです。
スキルアップをして転職で年収を上げる、あるいは休日に副業をして月に五万円の新しい収入源を作る。節約の限界を突破して、投資への入金力をバグらせる。これが、準富裕層への切符を手に入れるための最初のステップになります。
運良く宝くじが当たったみたいな例外を除いては、とにかく現実的には収入を増やす以外に方法がないです。ちゃんと増やしたかったら、期待値の低い宝くじも買わない方が良いでしょう。あと初期ブーストとしての節約は必要になります。
新ＮＩＳＡという最強のブースト装置
二つ目の戦略は、現代の日本人に与えられた最強の武器「新ＮＩＳＡ」の非課税枠をフルに使い倒すことです。
稼ぐ力を高めて入金力を確保したら、次はそのお金を「株式市場」というルールの中で働かせます。ここで威力を発揮するのが複利の力です。たとえば、毎月十万円を、想定利回り五パーセントの全世界株式やＳ＆Ｐ５００のインデックスファンドに積み立てたとします。この場合、約二十二年で資産は五千万円を突破します。
毎月十万円の投資というのは決して簡単ではありませんが、共働き夫婦であったり、副業を頑張ったりすれば、決して不可能ではない現実的な数字です。
そして、ここで絶対に忘れてはいけないのが「税金」の存在です。通常、株式投資で利益が出ると、約二十パーセントの税金が国に持っていかれます。一千万円の利益が出ても、二百万円は引かれてしまうわけです。これは資産形成において、とてつもなく痛い損失です。
しかし、新ＮＩＳＡの口座を使えば、生涯で一千八百万円の投資元本から生み出された利益が、なんと「無期限で非課税」になります。この制度は、富が偏在する現代の資本主義において、国が一般庶民に用意してくれた「チート級のブースト装置」です。
一部のお金持ちがずるいと文句を言う前に、まずはこの新ＮＩＳＡという「誰にでも平等に開かれた、完全に公平なルール」のリングに上がることです。そして、一千八百万円の枠をできるだけ早く埋めて、市場の成長という波に長期間乗せ続けること。これが五千万円到達への絶対条件になります。
暴落でゲームオーバーにならないための防御術
そして三つ目の戦略、ここが投資を始めたばかりの人が一番見落としがちなポイントなのですが、「暴落時に市場から退場しないための防御術を持つ」ということです。むしろここが一番重要です。
新ＮＩＳＡの非課税枠を埋めれば五千万円になる。理屈ではその通りなのですが、現実はシミュレーションの一直線の右肩上がりのグラフのようには進みません。資産が五千万円に到達するまでの十数年、あるいは二十年以上の間に、必ず「○○ショック」と呼ばれるような大暴落が何度かやってきます。
自分の資産が三千万円まで順調に育っていたのに、ある日突然の暴落で、あっという間に一千五百万円にまで半減してしまう。そんな恐ろしい光景を目の当たりにすることになります。
この時、もしあなたが「生活費」や「近い将来に使う予定のお金」まで全部投資に回してしまっていたら、どうなるでしょうか。「これ以上減ったら生きていけない！」とパニックになり、一番安い大底のタイミングで株を全部売ってしまう「狼狽売り」をしてしまいます。これをやってしまうと、市場の波から完全に振り落とされ、五千万円への道はそこでゲームオーバーです。
だからこそ、私たちが普段から実践している「バケツ戦略」が絶対に必要になるんです。
明日、会社が倒産しても、市場が大暴落しても、数年間は絶対に生きていけるだけの「生活防衛資金」を、現金という絶対に減らない安全なバケツにしっかりと守っておく。その強固な防御壁があるからこそ、残りの余裕資金を入れた「リスク資産のバケツ」が暴落で半分になっても、「まあ、当面使うお金じゃないし、そのうち戻るだろう」と、どっしり構えて市場に居座り続けることができるんです。
防御はかならず考えないといけません。仮に人生で五千万円到達しなかったとしても、生活防衛資金があれば生きてはいけます。重要なのは金額ではなく生活なので、そこをしっかりと守ることができるかどうかが、資産形成において一番重要な点とは思います。
まとめ
今回は「新ＮＩＳＡで資産五千万円の準富裕層を築くための現実的な戦略」についてお話ししてきました。
まず第一のポイントは、「節約の限界を知り、稼ぐ力で入金力を上げる」ことです。数十円の節約のために時間と気力というＭＰをすり減らすのはやめましょう。固定費を見直したら、あとはスキルアップや副業など、収入の天井を壊して入金力を高めることに全力を注ぎます。現実的にはやはり入金力に頼るしかないのです。元本の大きさがすべてです。
第二のポイントは、「新ＮＩＳＡという非課税のブースト装置を使い倒す」ことです。資本主義の公平なルールである株式市場に参入し、税金を引かれないという最強のメリットを活かして、複利の力で資産を雪だるま式に増やしていきます。これは時間がかかるので、気長にやるしかありません。あせってハイリスクのわけのわからん投資をして、お金を消し飛ばすようなことにならないように注意しましょう。
第三のポイントは、「バケツ戦略で暴落を耐え抜く」ことです。五千万円への道のりには必ず暴落がやってきます。生活防衛資金という現金のバケツをしっかり確保しておくことで、パニック売りを防ぎ、市場の波に最後まで乗り続けることができます。数字を増やすことより生活を守ることが最優先なので、ここはしっかりと防御態勢を整えておきましょう。
資産五千万円というのは確かに大きい数字ですが、決して一部の天才や宝くじの当選者だけのものではありません。正しい知識を持ち、無駄なことにエネルギーを奪われず、時間を味方につければ、誰でも到達できる可能性がある現実的な目標です。
ただ自分の幸せを削ってまで到達しなければならないわけではないので、そのあたりもよくバランスを考えてやった方が良いでしょう。幸せになるために資産を築いているのに、逆に不幸せになってしまっては本末転倒ですしね。
世の中の不安を煽るニュースや、日々の株価の上下に一喜一憂する必要はありません。自分のやるべきことに集中して、コツコツと資産の山を築き上げていきましょう。
