Q太郎のお金の哲学です。
今回は、早期退職の目安についてです。
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50代で早期退職していい人・ダメな人
こんなご質問をいただきました。
「50代で早期退職していい目安をどう考えていますか？資産いくらあればいいのか、年金受給までどう逃げ切るか、Q太郎さんのご意見お聞かせください」
とのことです。ありがとうございます。
これは、かなり悩ましい問題だと思います。
資産がいくらあれば早期退職できるのか。それとも、年金が始まる65歳までは働いた方がいいのか。このあたりで迷っている人は、けっこう多いのではないかと思います。
ただ、Q太郎が思うに、早期退職の判断を「資産額」だけで決めようとすると、たぶん一生決まらないとは思います。不安な人は5,000万円あっても不安ですし、7,000万円あっても1億円あっても、たぶん不安だとは思います。
なぜかと言えば、お金の不安って、数字が増えれば完全に消えるものではないからです。
5000万円の人は、1億円あれば安心できると思います。でも1億円になると、今度は2億円無いと安心できないと思うかもしれません。2億円の人は、インフレや医療費や介護費を考えて、やっぱり不安になるかもしれません。キリが無いのですね。
つまり、資産額だけを見ていると、不安は形を変えて残り続けるわけです。
もちろん、お金は大事です。これは間違いありません。お金がないのに勢いで退職するのは、かなり危険とは思います。とくに今はインフレが進んでいますし、お金の価値の落ちる速度が速くなっているので、資産が十分ではないのに、労働というかなり強いインフレ対策を捨ててしまうのもリスキーとは思います。
ただ、逆に言えば、お金だけあっても早期退職の判断はできません。
50代で仕事を辞めるかどうかは、単なる資産額の問題ではなく、年金までの空白期間、健康な時間、そして会社を辞めたあとの自分をどう扱えるかの問題なんですね。
そんなわけで、ようこそ、Q太郎のお金の哲学チャンネルへ。賢く資産形成をしつつ、お金に悩まされないための生存戦略を日々発信しています。
今回は、50代で早期退職していい人・ダメな人。年金まで逃げ切る3つの判断基準について、独自の視点で深掘りしていきます。
判断基準1、年金までの生活費を現金で持っているか
まず一つ目の判断基準は、年金受給までの生活費を流動性のある資産、つまり現金かそれに近いもので持っているかです。バケツ戦略で言えば、生活防衛資金をストックする短期バケツと、直近数年で使うまとまったお金をストックする中期バケツの範囲ですね。この二つのバケツは現金、もしくは元本保証された資産で管理します。
株式や不動産はリスク資産なので、長期バケツで管理するものです。今回のケースでは利用できません。とくに不動産は流動性が低いので、お金が必要なときに、すぐ売れませんしね。
それで、50代の早期退職で一番怖いのは、老後全体というより、やはり年金受給が始まるまでの空白期間ですね。
たとえば55歳で退職するなら、年金受給が開始する65歳まで10年あります。普通に60歳で退職したとしても、65歳まで5年あります。
この年金受給までの空白期間をどう生き延びるか、ここがかなり大事になります。
株式やインデックス投資信託を取り崩せばいいという人もいますが、ただこれらは先ほども言ったように長期バケツでの管理なので、この微妙な期間では使いづらいところがあります。それに、早期退職した直後のタイミングで株式がズドンしてしまったら、それを取り崩すのはけっこう精神的にきつい。あくまで元本保証された短期バケツ、中期バケツを使う方向で考えた方が良いでしょう。
そんなわけで、50代で早期退職するなら、最低でも年金開始までの生活費を、どれだけ現金や安全資産で持てているかを見た方がいいと思います。少なくとも数年分の生活費が現金であるだけで、暴落時の精神的な負担はかなり変わります。
逆に言えば、資産額は多くても、生活費をすべて長期バケツの投資資産の取り崩しに頼る状態だと、かなり不安定です。数字の上では逃げ切れるように見えても、心が逃げ切れないんですね。いつも不安におびえていないといけない。
そしてもう一つ大事なのは、支出をコントロールできるかです。
早期退職で逃げ切れるかどうかは、資産額だけでは決まりません。
毎月いくら使うのか、生活水準を下げられるのか。見栄の消費を抑えられるか、少ないお金でも楽しめるのか。ここが大きいとは思います。
たとえば、月20万円で普通に暮らせる人と、月50万円ないと満足できない人では、必要な資産額がまったく違います。
どちらが良い悪いという話ではありません。ただ、早期退職を考えるなら、自分の支出をちゃんと把握しておく必要があります。
お金を使わないと楽しくない人。いわゆる、お金使わない人に対して、「そんな人生楽しいの？」と言っちゃう系の人ですね。自分の無駄遣いを正当化しているとも言えますが、外食、旅行、高級品、車、飲み会、サブスク、便利サービス、こういうのがないと生活がつまらない系の人は、資産が多くても意外と早期退職後に苦しくなるかもしれません。
逆に、図書館に行く、散歩する、自炊する、家で本を読む、スコーンを焼く、ゲームをする、無料でもらったゲームを一生かけても遊びきれないぐらい持っている。こういう「持ってるもので満足できる系」の人は、必要な生活費がかなり低くなります。
Q太郎の場合、生活コストを下げる能力だけは、結構高いと思います。「生活コスト下げる選手権」があったら、かなり上位に行くんじゃないかと思います。基本お湯か水しか飲みませんし、お菓子も買いませんしね。「コーヒーはコンビニで買わず、家で作ったものを水筒に入れて持ち歩いている」という人に対して、「節約したいなら、そもそもコーヒー飲むなよ」とか言っちゃう人ですしね。いや、面と向かって言う事はありませんが。
まあ、世界大会だと生活コストの低い国の強豪選手も相手しないといけないのでかなり厳しい戦いにはなりますが、日本レベルなら上位には入れそうです。インドとかアフリカとかを相手にするのはきついですね。
そんな感じで、あまり威張れる能力なのかどうかはわかりませんが、少なくとも早期退職との相性はいいですね。
結局、年金まで逃げ切れるかどうかは、資産額だけではなく、支出のコントロール力で決まります。
現金バケツがある。生活費が把握できている。支出を下げても生活の満足度が落ちにくい。
この三つがそろっている人は、経済的にはかなり退職に近づいていると思います。
判断基準2、健康な50代の時間をあと何年売るのか
ここからが、今回一番言いたいことなんですけど。
早期退職の判断って、お金だけでは決まらないんですね。
なぜなら、50代の健康な時間も、かなり大きな資産だからです。
50代の1年と、80代の1年は、同じ1年ではありません。
もちろん、80代でも元気な人はいますけど、ただ、一般的に考えれば、体力、気力、好奇心、移動できる力、食べられる量、歩ける距離、回復力は、年齢とともに落ちていきます。Q太郎の父は今年で80歳ですが、歩く力はかなり落ちていますね。もともとあまり運動が好きではないというのも手伝って、筋力の落ち方が激しいです。それで旅行へ行くのも困難で、連れていったとしても、ずっと室内にいる感じです。食事とYoutube見ることぐらいしか楽しめない。
そんな感じで、健康な時間は後で取り戻せません。
働き続けることが悪いという話ではありません。ただ、50代以降に働いたその3年は、健康な体で自由に使える3年でもあります。
この3年を、いくらで売るのか。お金は交換するための「道具」だと以前言いましたが、お金を受け取る場合も、何かと交換しているのですね。たとえば自分の時間や健康ですね。これを考える必要があります。
仕事が楽しいなら、もちろん続ければいいと思います。人間関係も保てますし、お給料ももらえますし、社会ともつながれますし、案外良いことは多い。無理なく働けるなら、早く辞める必要はないかもしれません。
むしろ、無理に辞める方がもったいない場合もあります。
でも、仕事が明らかに健康を削っている場合は別です。毎日ぐったりしている。休日は回復だけで終わる。人間関係で消耗している。健康被害一歩手前とか、こういう状態で、あと数年働くことが本当に得なのかは、ちゃんと考えた方がいいです。
お金は増えるかもしれませんけど、代わりに健康な時間を失うことにもなりかねません。これは見えにくいコストですが、健康な残り時間は確実に減っていくわけです。諸行無常という言葉どおり、世の中にずっと同じ状態のものはありません。永遠に今とおなじ健康状態が続くと思わないほうがいいでしょう。
Q太郎は、労働力も大きな資産だと思っています。とくにインフレ対策としてはかなり強い。
ただし、この資産には注意点があります。労働力という資産は、使うとお金になります。でも、使いすぎると体が削れます。ここが金融資産とは違います。
インデックスファンドなら、保有しているだけで働いてくれます。
でも、自分の労働力は、自分の体を通してしか現金化できません。
だから、無理に労働資産を現金化しすぎると、健康な時間という別の資産を失ってしまうことがあります。お金はあくまで何かの「価値」と交換する道具なのです。お金を得るために、かならず何かの価値をあなたは差し出しているのです。
これ、けっこう重要です。
50代の早期退職を考えるときは、単に「あと何年働けばいくら増えるか」だけではなく、
「あと何年、自分の健康な時間を売るのか」
という見方も必要です。若い頃はちょっと無理をしても大丈夫ですが、50代を超えるとそうはいかなくなります。
あと3年働いて、500万円増える。でも、その3年で体調を崩す。趣味の時間がなくなる。親と過ごせる時間が減る。旅行に行ける体力が落ちる。心がすり減る。
こういうことになったら、本当に得なのかはわかりません。500万円と交換した「価値」が、本当に釣り合っているかどうかですね。
逆に、今の仕事が楽で、無理なく続けられて、年収もあり、社会とのつながりにもなっているなら、続ける価値はかなりあります。自分は時間や健康などの「価値」を差し出していますが、お金以外の「価値」もいただいているわけです。
つまり、早期退職していいかどうかは、「働きたくないかどうか」だけではなく、その労働が、自分の時間や健康などの価値と交換するのにあたいするのか、ここで判断した方がいいんですね。
判断基準3、何者でもない自分を楽しめるか
三つ目の判断基準は、何者でもない自分を楽しめるかです。
これは、かなり大事です。
早期退職で失敗する理由というと、たいていお金の話が出てきます。資産が足りなかったとかですね。もちろん、これらは重要です。
でも実際には、お金よりもきつい問題があります。
それが、居場所の喪失です。
会社を辞めると、肩書きがなくなります。「大手企業の部長」だったのが、次の日から「ただのおっさん」になります。
「べつによくない？」と思うかもしれませんが、人間はやっかいなもので、なくなってみると、それが自分を支えていたことに気づく場合があります。
毎日行く場所があって、誰かに必要とされていた。それが一気に全部無くなる。
仕事自体は面倒くさいものでも、自分の社会的ステータスを支えている部分もあります。
会社を辞めると、突然それが消えます。これが意外と怖いんですね。
毎日が自由になる。でも、何をしてもいいと言われると、逆に何をしていいかわからなくなる。
これが退職後の虚無感です。
特に50代で早期退職すると、周囲はまだ働いている人が多いです。これが結構プレッシャーなのですね。平日の昼間に自由でも、同僚は働いている。家族も用事があって家にいない。世の中は普通に回っている。
その中で、自分だけがぽっかり空いた時間を持っている。なんか家でぽつんとソファーに座っている。
これは、合う人には最高ですが、合わない人にはかなりきついです。それで、結局退職後もやることがなくて、また仕事を始めるという人もいます。人間はただ消費するだけじゃなくて、世の中の役に立って、居場所を求めたいものなのですね。
だから、早期退職の判断では、お金だけではなく、何者でもない自分を楽しめるかを考えた方がいいんですね。
迷いは納得でしか消せない
ここまで、3つの判断基準を話してきました。
一つ目は、年金までの生活費を現金で持っているか。
二つ目は、健康な50代の時間をあと何年売るのか。
三つ目は、何者でもない自分を楽しめるか。
この三つです。
ただ、ここで大事なのは、どれだけ準備しても、100%安全なリタイアはないということです。FIREして、お金がなくなってまた働き始めた人というのも結構いたりして、「全然経済的独立しとらんやん」と突っ込みたくなりますが、まあ、世の中そんなもんです。
100%安全な投資がないように、100%安全な早期退職もありません。
株価がどうなるかはわかりませんし、インフレがどうなるかもわかりません。
年金制度がどうなるかもわかりませんし、医療費や介護費もわかりません。
自分の健康も、家族の状況も、完全には読めません。
つまり、どれだけ計算しても、不確実性は残ります。
それで早期退職したほうがいいかどうかというのは、この「不確実性」に対する迷いなのですね。
「3,000万円あれば早期退職できる」と考えても、実際に3,000万円貯めることができたら、今度は新たな不確実性が出てきますので、「やっぱりあと5,000万円貯めなきゃ」になってしまいます。人間の心理はそういうものなのです。不確実性に対する防衛策を取ろうとするのです。
もちろん、準備不足なら働いた方がいいです。自分の生活レベルだと貯金が足りないとかなら、働いてもっと貯めたほうがいいでしょう。
でも、ある程度準備ができているのに、ずっと不安だけで続けているなら、そこには別の問題があります。
それは、お金の問題というより、納得の問題です。
自分はどう生きたいのか。
どこまで準備すれば、自分は引き受けられるのか。
どのリスクなら受け入れられるのか。
どのリスクは受け入れられないのか。
この「リスクをどれだけとるか」を自分で決めるしかありません。いわゆるリスク許容度の問題ですね。投資でも同じですね。レバレッジをバンバン利かせて投資している人もいれば、債券中心の低ボラ運用する人もいる。
結局、早期退職の判断はリスク許容度の問題、「自分はリスクをどれだけ取れるか」なんですね。
人に大丈夫と言われても、自分が納得していなければ不安なわけです。逆に、完璧ではなくても、自分で考えて、自分で選んだなら、ある程度はリスクを引き受けられます。
そう思えるなら、最後は、あとは野となれ山となれでもいいんじゃないかと思います。どうせ人はいつか亡くなりますしね。太陽もあと50億年後に寿命が来て普通に無くなりますし、そのときの太陽の膨張に飲み込まれて、この地球も普通に無くなります。諸行無常の世の中です。地球も宇宙も諸行無常。
もちろん、無責任に早期退職しろという話ではありません。
でも、人生に100%安全な選択肢はありません。
働き続けることにもリスクがありますし、早期退職することにもリスクがあります。生きている以上、リスクを減らすことはできても、リスク自体から逃げることはできません。
だから、早期退職は「逃げ切れるかどうか」だけでなく、「どう着地したいか」で考えた方がいいと思います。
まとめ
そんなわけで、今回の話をまとめると、50代で早期退職していいかどうかは、資産額だけでは決まりません。
5000万円あっても不安な人は不安ですし、1億円あっても不安な人は不安です。
結局は本人がどれだけリスクを取れるか、本人のリスク許容度にかかってきます。
そのリスクをできるだけ可視化して減らす３つの判断基準ですが、まず一つ目は、年金受給までの生活費を現金で持っているかです。
50代の早期退職で怖いのは、年金開始までの空白期間です。というか、60歳で普通に退職しても五年間の空白期間があるので、どちらにしろ備える必要があります。
二つ目の判断基準は、健康な50代の時間を、お金と引き換えにあと何年売り続けるのか。
50代の1年と、80代の1年は同じではありません。あと数年働いて増えるお金と、今しか使えない健康な時間を、同じテーブルに乗せて考える必要があります。
お金は「価値」と交換するものなので、時間や健康という「価値」と引き換えに、お金を受け取りたいかどうかですね。
三つ目の判断基準は、退職後に何者でもない自分を楽しめるかですね。
会社を辞めると、肩書きも役割も無くなります。社会とのつながりや人間関係が薄くなりますので、そこをどう楽しめるかですね。友達を遊びに誘っても、「悪い、仕事あるんで」と言われて断られる世界です。
家族も忙しくて家にいない。そんな状況で、自分だけで楽しめる趣味があるかどうかが、退職後の幸福度をかなり左右します。
無職って、やっぱりなんだかんだで世間の風当たりが強いんですよ。海外へ行くときも、入国審査書類に職業を書く欄で、50代ぐらいの男が「無職」とか書いてしまうと、国によっては入国審査官に疑いの目を向けられたりしますしね。
そして最後に大事なのは、迷いは納得でしか消せないということです。
100%安全な早期退職はありません。でも、100%安全な労働継続もありません。
どちらにもリスクがあります。
だからこそ、自分の年金受給までに必要な現金、健康な時間、何者でもない自分を楽しむ力を見たうえで、自分が納得できる着地点を探す。
これが大事だと思います。
皆さんは、50代で早期退職するとしたら、何が一番不安ですか。
年金までのお金でしょうか。
健康な時間でしょうか。
それとも、会社を辞めたあとの居場所でしょうか。
よかったらコメントで教えてください。全部読ませていただいています。
数字を味方に。そして、誰の欲望でもない自分の人生を、自分の手で耕していきましょう。
